网络支付案例探究--支付宝案

桂林电子科技大学 商学院 尚智

支付宝概述：

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。它首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。其简便，快捷，安全的特点使其建立起庞大的用户市场。

从2003年10月支付宝功能首次在淘宝出现，到2008年8月底支付宝注册用户达到1亿，这期间用了将近5年时间。而伴随着中国网民数和网络经济的高速增长，2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式突破3亿。紧跟着，2010年12月支付宝宣布其全球用户数突破5.5亿。而最新的数据表明，截至2011年12月，支付宝注册用户突破6.5亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数峰值达到3369万笔。

2011年9月5日，支付宝收购安卡支付以进军航空跨境支付领域。这次收购将使支付宝的跨境业务带入新高度。

商业模式分析：

战略目标：

1.创造互联网在线支付第一品牌，成为国际领先的第三方支付平台。 2.为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

3.致力于让用户通过支付宝在网络间建立起互信的中国主流的第三方网上支付平台任，去帮助建设更纯净的互联网环境。

目标用户：

起初，支付宝的目标用户是淘宝网用户以及阿里巴巴中国站用户，但现在支付宝的服务对象包括但不仅限于淘宝和阿里巴巴，还有从事电子商务行业的银行，互联息提供商，服务提供商，中小商户，个人用户等。目前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙伴支持支付宝的在线支付和无线支付服务，范围涵盖了B2C购物、航旅机票、生活服务、理财、公益等众多方面。

产品与服务：

支付宝实名认证”服务 “支付宝实名认证”服务是由支付宝公司提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。 这项认证服务是不需要任何费用的。支付宝实名认证的类型包括个人类型和公司类型，无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。

申请实名认证解决三大问题：

1、因未申请认证，收款金额超过5000元，资金被冻结；（申请成功后收款付款无限额，但转账提现有限额）

2、注册支付宝账户名字是乱填的，需修改支付宝账户的名字（注：如已通过实名认证，姓名则无法修改）；

3、申请实名认证后，即可申请数字证书，申请数字证书后，即可在外部商家购物使用支付宝账户余额付款。 实名认证流程：

登陆支付宝 →进入实名认证→ 选择普通认证→ 填写个人信息和上传身份证图片→ 填写银行卡信息→确认信息并提交（1-2天后支付宝会给银行账户打入一笔1元以下的确认金额）→输入打款金额→审核通过，认证申请成功 支付宝安全交易： 交易流程：

1、买家先付款到支付宝，买家就不用担心把款直接付给卖家而卖家不给发货的问题； 2、支付宝收到买家付款后即时通知卖家发货； 3、买家收到货物满意后通知支付宝付款给卖家。

为了保证买卖双方的利益，在交易过程中有超时机制启动，所以买卖双方务必关注自己的交易的超时时间，以免造成不必要的损失。 交易状态 超时时间 自双方对交易内容达成一致，即买家创建交易或卖家最后修改交易条件之日起7天；除外情况：阿里巴巴网站上的交易自创建交易时起或卖家最后修改交易条件起15天;自动发货的商品，自创建交易起或卖家最后修改交易条款起24小时。 自支付宝收到买家付款起24小时。例外情况：淘宝网上的交易买家自付款之时起即可申请退款 自卖家声明发货之日起 1（自动发货商品）/3 (虚拟物品)/ 10 (快递、EMS、不需要运输)/ 30 (平邮)天；除外情况：阿里巴巴网站上的交易自卖家发货之日起15天；其它网站上的交易如另有约定，根据买家付款前的提示信息确定交易收货确认时限 超时规则 超时提醒 等待买家付款 买家逾期不付款，默认关闭交易（如果卖家修改交易价格或买家操作过网银但没有付款成功会重新开始计算超时时间） 提前3天、1天 买家已付款，等待卖家发货 卖家逾期不发货，买家可以申请退款 打开买家退款入口，无提醒 卖家已发货，等待买家确认收货 买家逾期不确认收货，也没有申请退款，默认买家已收到货且提前3天、1天 货物质量符合交易双方的约定，交易成功，付款给卖家 注释：本规则“超时提醒”中所描述的提前3天、1天指：支付宝系统将分别在“超时时间”届满前的3天及1天时，向“超时规则”栏中明确需要承担逾期责任的交易一方发送提醒信

息。支付宝交易被冻结的，则该笔交易的超时计算中止，直至被解冻或恢复正常后方继续计算。

支付宝付款方式： 支付宝余额支付

当支付宝账户中有余额时，输入支付密码即可完成付款，无支付限额，支持大额商品购买，余额不足时，可以先多次充值再付款。 网上银行付款

顾客只需开通网上银行即可完成网上付款该功能，目前已支持20余家银行，覆盖最广泛的企业和个人用户。网购付款时，顾客需要跳转银行网银页面，按银行要求的信息进行支付。 货到付款

选择这种支付方式的顾客无需开通网上银行，在家等待快递公司送货上门，先验货后付款（目前仅支持淘宝购物）。支持“银行卡刷卡” 和“现金”两种付款方式。 信用卡分期付款

信用卡分期付款是支付宝为顾客在淘宝或其他支付宝合作商家购物时，使用信用卡付款提供的分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。

如何分期：顾客可以选择将购买的商品和运费的总价平均分成3期、6期、12期等若干期数，并通过使用信用卡快捷支付一次性完成扣款。付款完成后，再根据信用卡账单和顾客所选择的期数按时偿还每期款项。

使用条件：实物类商品且交易金额在600元及600元以上，支持淘宝信用卡分期付款。

网点支付

顾客可以去身边的便利店，邮局，药店等支付宝合作网点完成付款。合作网点覆盖了北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等25个大中城市的10万个网点。选择这种付款方式的顾客无需开通网上银行，线下解决付款问题。需要手续费，按每笔交易金额的1%（最低2元，50元封顶）。顾客可以在便利店内的“拉卡啦自助终端机”上刷卡支付货款，或刷卡购买支付宝充值码。也可以到空中充值店，让店主直接为买家代付货款。

消费卡付款

直接用 “手机话费充值卡（仅支持联通一卡充、神州行卡）”即可轻松完成付款。需要手续费，话费充值卡手续费为交易金额的5%。消费卡仅支持全额充值、交易，多余金额转入支付宝余额，且充入金额只能用来消费。 找人代付

指的是当消费者在网上购买商品后，可以由别人完成网上付款。

这种支付方式解决以下问题：1顾客不懂怎么支付2.刚好钱不够3.就是要向TA撒娇4.顾客未成年，还没有银行卡 国际银行卡支付

自2009年开始，支付宝提供国际银行卡在线支付服务，支持在淘宝网及其他商户使用VISA、MasterCard、JCB卡进行网上支付，目前已经覆盖全球大部分国家和地区。 支付宝快捷支付（含卡通）

快捷支付是支付宝与工行、建行、招行等超过50家银行联合推出的一项网上支付服务。输入支付宝密码就可以完成付款，不需要登录网上银行。实时提现，真正零等待。 “快捷支付”的特点：

1．输入支付密码立刻充值或支付，不需开通网上银行。 2．自动帮您完成实名认证，即刻可以成为收款账户。 3．一个支付宝账户可以绑定多个银行和多张银行卡。 4．在支付宝网站随时查询银行卡内余额。 5．实时提现，真正零等待。 帐户安全产品与服务 数字证书

数字证书是由权威公正的第三方机构（即CA中心）签发的证书。它的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密、数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性、完整性。数字证书是完全免费的。数字证书具有安全、保密、防篡改的特性，在个人电脑上（可以将证书备份到多台电脑上）对自己的支付宝账户申请了数字证书后，即使泄露了支付宝密码他人也无法盗取、挪用支付宝账户中的金额。 第三方证书

使用中国工商银行的U盾的客户，可申请将银行数字证书（文件或USB Key）绑定支付宝系统登录，方便管理。同支付宝数字证书一样，在没有安装数字证书的电脑上是无法进行资金操作的。 手机动态口令

手机动态口令是基于手机绑定的更高级别的安全保护产品。在申请了手机动态口令服务之后，银行账户信息修改、证书验证、找回密码、一定额度的账户资金变动都需要手机验证码确认（动态密码）。手机动态口令是完全免费的。 手机宝令

手机宝令是支付宝推出的，免费安装在手机客户端上的基于动态口令的安全认证产品。申请成功后，在顾客进行付款、确认收货等关键操作时，手机端显示6位动态密码，安全方便，确保顾客的账户资金更加安全。

安全：采用动态口令技术，每隔30秒更新随机动态密码。

免费：无需手机信号支持，无网络支持也可使用，不怕停机。 （同步时针系统） 方便：不受任何操作系统、浏览器。

宝令

“宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。申请“宝令”后，使用余额、快捷支付、快捷支付进行付款、确认收货等关键操作时，在输入支付密码的同时输入动态口令进行二次验证，确保顾客的账户资金更加安全。售价：39元 / 个（含三年服务费） 支付盾

支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案，是联合第三方权威机构（天威诚信）一起推出的安全产品。它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了顾客在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。 支付盾费用 58 元。

支付宝生活服务及应用

目前支付宝及其合作商家提供转账付款，医院挂号，信用卡还款等35项服务及应用，

内容涵盖转账，还款，缴费，担保，理财等方面，大大方便了网民的生活。

转账付款

客户可通过支付宝或支付宝手机客户端将资金转账到支付宝或者银行卡中。其中转账到支付宝是瞬间到账的（付款之后不可以取消），无手续费。转账到银行卡目前支持百余家银行最快不超过2小时到账，24小时服务，费率比银行卡跨行转账要低，转1000最低1.75元。目前优惠1000以内转账到银行卡每天可免手续费一次。

信用卡还款

这项业务因其可24小时还款、支持跨行、跨地区、且全过程免手续费的特点而受到用户青睐。用户登录支付宝后选择需要还款的银行即可开始还款。根据相关部门的规定，信用卡内的钱以及充值到支付宝的余额不能用于还款，而如果使用支付宝还款失败，钱会在3-5天内退回到原卡，同时支付宝还提供了每月短信提醒功能，及时将还款提醒发送到用户手机、邮箱和旺旺，避免错过还款日造成损失。

水电煤缴费

支付宝建立的支付宝公共事业缴费平台，利用互联网进行公共事业一站式缴费服务，它通过银行与缴费单位建立连接，支持更多地区和种类的缴费项目。用户可以通过电脑、手机轻松完成水费电费煤气费通讯费费等日常缴费， 同时，产品对于未注册支付宝帐号的用户也可以使用，对国内其他地区的服务也在陆续开通之中。

还贷款

支付宝个贷还款应用已悄然上线，首个接受还贷的银行为光大银行。通过这一应用，用户可在支付宝还房贷、车贷以及个人其他贷款，且免除跨行还款手续费用。这项创新金融应用已面向全国光大银行用户开放。

医院挂号

顾客可根据自己需要选择快速预约（未确诊病例）或者是寻找专家预约（确诊病例）。顾客在支付宝医院挂号系统中提交自己的信息，网上支付挂号费之后在指定日期到指定医院就诊。（没有提供网上支付的医院到医院后支付挂号费）

目前支持地区上海市 、北京市 、 江苏省、广东省、 山西省、天津市 、湖北省、福建省、四川省 、湖南省、重庆市、陕西省 、江西省 、 安徽省 、 青海省、 山东省、黑龙江省、 辽宁省。

团体收款

各个团队组织往往都有向成员收费的需求，支付宝的团体收款就是针对这些用户活动收款需求的一个优秀解决方案。有了“团体收款”，就可以为各种活动设立账号，为“班费”“饭团”“自驾游”“联谊会”等一切活动项目，问大家收钱，收钱，收钱！当然，没有支付宝可以用网银付，不想在线付款可以当面给现金。“团体收款”是能够让此次活动费用大家都知道，大家都用自己最喜欢的方式及时付了钱。

收款主页

支付宝最近推出了一个针对个人收款的新功能，现在可以免费申请收款主页，之后收款可以直接将主页链接发送过去，对方可以在收款主页上直接付款，同时你收到款后也会收到Email和短信通知。收款主页上只显示收款人的姓名和注册时间以及是否为实名认证用户，支付宝帐户和手机都进行了省略处理。这对于需要长期收款的个人用户是相当方便的，在收款人的网店、博客挂上付款链接后客户即可直接进入付款，方便很多。

面向商家的产品和服务（https://b.alipay.com/order/productSet.htm）

商家收款产品：包括担保交易收款，担保支付收款，网银支付，cod货到付款支付以及担保买卖专业版。这类是应用于互联网交易的基础产品，服务费多数按照阶梯费率收取。

无线产品：包括无线快捷支付，手机网站支付，悦享拍担保支付和悦享拍即时到帐。阶

梯费率收费。

商家付款产品：大额支付宝收付款和批量付款到支付宝。费率每笔0.5%最低一元，最高二十五元。支付宝站内大额收付款支付限额为最高200万/日，公司账户对个人账户每笔不超过5万元，公对公，私对私账户无单笔支付限额。

商家增值服务：包括使用支付宝快捷登录，非证书用户用余额支付，商户网端大额收款，积分宝批量分发。除了积分宝批量分发以外其余功能都是免费的。商家每向顾客派发价值一元的积分宝，要向支付宝交取0.1元的手续费。

平台商产品：面向淘宝等平台网站的产品，包括平台商担保收款服务，平台商即时到帐收款和平台商双功能收款。支付宝为其提供600元包6万元和3600元包45万的包量套餐服务。

盈利模式

1.投资理财。消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度在结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀资金将高达60亿以上，支付宝的账户上随时都会有至少超过60亿的资金供支付宝使用，每年的利息收入也将超过2亿元人民币。

2.服务佣金。 支付宝对非淘宝网和阿里巴巴之外的商户是要收取使用费的，有按照单笔金额阶梯收费的方式也有包年出售资金流量的方式。

3.广告收入。 支付宝主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。总体上看，广告布局所占空间较少，布局设计较为合理，体现出了内容简捷、可视性强的特点。而且主页上也还有若干公益广告，可以让用户了解更多的关于支付宝的技术信息。

4.其他金融增值性服务，如代买飞机票，代送礼品等生活服务。

核心能力

1.庞大的客户基础。支付宝凭借八年来的发展已经积累了大量淘宝网，阿里巴巴中国站，以及其他在线商店的忠实客户，其使用人数也已经突破6.5亿，支付宝坐拥庞大的用户资源，通过对客户资源的合理利用，能够长期保持其竞争优势。

2.个性化的一站式平台服务。支付宝提供网上便捷的支付服务涵盖日常生活里资金流动的大多数方面，而且支付宝还在不断拓展其业务范围。着力打造 “生活，因支付宝而简单！” 的网络时代生活理念。 支付宝专门设计银行不愿做的特别服务，凭借这一点，支付宝能真正的掌握用户的个性化需求，积累了大量的用户，增强了用户的黏性。

3.资金安全保障。支付宝担保交易，全额赔付的，使客户的资金安全有了保障。而且支付宝是国内唯一一家将资金委托金融机构进行资金托管的第三方支付公司。（工商银行）

技术模式分析

1.采用的支付密码加强账户资金安全。 2.网站采用SSL加密技术保障帐户安全。 3.建立的支付宝安全联盟保障客户信息安全。

4.数字证书，第三方证书，宝令，手机支付密码等安全服务的应用。

经营模式分析

1、营销策略

支付宝从最初的依托于淘宝的发展壮大，到如今的逐渐成为的第三方支付平台，展开了与国内大多数银行以及数目庞大的商家的合作，无不依靠于他正确的营销策略。从创办伊始，支付宝就致力于为用户服务，为商家服务，为银行服务的营销策略，以微利的姿态出现在商场之上，一举获得大家的认可。大现在为止，支付宝已经当之无愧的成为了现在第三方支付领军品牌。

2、用户价值体现

支付宝坚持用户价值的经营理念，以亲切便捷的交互界面为用户服务，不论是充值、交易、提现，一条链的服务在便捷服务的同时有保证了交易的安全进行。并且通过各种增值性服务，技术解决方案，不断为用户提供方便的同时，又为合作伙伴提供了高效方便安全的链接接入手段。

3、沟通价值体现

支付宝注重问题的发现与解决，通过一系列手段的应用，快速便捷的为用户提供问题的解决通道，例如：在线客服中心分类解决问题；支付宝热线电话：0571--88156688；并且支付宝独创帮助中心，结合阿里学堂，以用户贡献加官方支持的方式为用户答疑解惑，不仅节省成本，而且可以为用户提供更具针对性的解决方案。另外，支付宝通过阿里巴巴的系列产品阿里旺旺加深用户与商家的沟通交流，加快问题和矛盾的解决，缩短问题处理周期，用高效的沟通加深用户价值核心的体现。

4、信誉体系

支付宝创新提出信誉管理体系，通过用户、商家、官方三方协调合作的方式营造出一整套的信誉管理评价体系，打破了一般网上交易的信任问题，加速可靠地电子商务环境的创立，一定程度上解决了网上交易的信任危机。

管理模式分析

1.支付宝的品牌理念

“支付宝，知托付”是支付宝的品牌理念，它强调了\"信任\"与\"保障\"是其品牌理念的核心，其内涵是\"我了解你的托付,我始终如一\它不但是支付宝对客户的承诺也是对员工的承诺，对社会的承诺。

2.继承于阿里巴巴的企业文化

阿里巴巴“六脉神剑”的价值体系：-客户第一：客户是衣食父母；团队合作：共享共担，平凡人做非凡事；-拥抱变化：迎接变化，勇于创新； -诚信：诚实正直，言行坦荡； -激情：乐观向上，永不放弃；-敬业：专业执着，精益求精。当阿里巴巴收购雅虎时，其创始人、现任总裁马云曾明确指出：“有一样东西是不能讨价还价的，就是企业文化、使命感和价值观。”正是阿里人一直坚持这样的文化理念，才使阿里巴巴集团走到今天这一步的。 3.员工奖励制度 薪酬奖励：

基本工资：根据个人能力与物价水平，市场趋势挂钩。 工作餐津贴：根据当地综合物价水平逐月发放。

年度绩效奖金：根据员工的年度业绩，部门业绩及公司业绩挂钩，一般发放三个月的绩效奖。

专项奖励（公司大奖、专利奖、部门奖励）：公司额外设立了多项的奖励项目，对每一个有杰出贡献的员工及团队，给予精神激励及实物奖金的奖励。 员工关怀：

员工健康管理（心理+医疗）：公司为员工设立了综合健康管理计划，通过专业的健康机构为员工提供身心健康援助的服务。 蒲公英计划（自助+互助）：公司特有的一种互帮互助的计划，宗旨是发扬我为人人、人人为我的团结互助精神，为参与的员工解决实际困难，实现生活和工作双平衡。 其他关怀：公司为每位员工提供全面、专业的年度体检、保证员工的身体健康。同时通过各种员工活动、部门OUTING、入职周年纪念等形式，帮助员工尽快融入公司并且快乐地工作。

员工福利：

社会保险：为员工缴纳国家法定的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险及根据缴纳住房公积金。

商业保险：公司为了增加员工的生活保障，为员工投保了团体商业补充医疗保险，在原有社会保险之外，让员工还享有意外伤害保险、意外医疗保险、重大疾病保险、子女医疗保险、团体寿险等等。

员工带薪休假：公司为每位员工提供带薪的年度休假、婚丧假、工伤假、医疗期及病假。

女工特殊保护假：公司为每一位女员工提供孕假、产假。 其他福利：公司为在上海与杭州两地工作的员工提供幸福班车服务，让员工都能在周末享受与家人团聚的美好时刻。同时为了保障大家的身体健康，为加班的员工提供免费晚餐及宵夜，同时提供晚班交通补贴，保证员工的出行安全。

员工培训

阿里巴巴为每一位员工提供丰富的培训机会以及良好的职业生涯规划，帮助员工提升自我，快速成长。 支付宝的每个员工都有相应的学习机会。公司会创造多元化的学习环境，鼓励员工利用各种方式学习成长，通过不同的学习活动（向日葵，三板斧，夜草等。详细参考http://job.alipay.com/index.php?r=alipay/development），提升个人职业能力，帮助员工在公司达成个人职业生涯的巅峰。在支付宝，你的职业路径将分为“管理”和“专家”两种。在工作的过程中，根据实际状况与个人的意愿将有可能会在这两大类职务中进行转换。

资本模式分析

由于支付宝为阿里巴巴集团旗下公司，其资本模式受阿里巴巴较大影响。2005年，当阿里巴巴旗下淘宝网与eBay大战正酣，急需资金时，雅虎正合时宜地拿着10亿美金并以雅虎中国为陪嫁入驻阿里巴巴，获得阿里39%的股权，成为阿里巴巴集团里名义上的第一大股东。马云及管理团队第一次在股权数字上失去对阿里巴巴的控制。在马云的宏伟蓝图里，支付宝是连接电子商务所有环节的通道。马云自然不甘受控于雅虎，借着2010年央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》的环境下，支付宝为取得支付牌照，在2011年3月31日，支付宝单方面出阿里巴巴集团，其所有权转至浙江阿里巴巴电子商务有限公司。此举引发了“雅巴之争”，而同年10月的阿里巴巴股权收回更是火上浇油。但事态正朝着好的方面发展，阿里巴巴谋求私有化，今年年中马云及其管理团队以71亿美元资金回购雅虎所持20%阿里巴巴股权，重新成为阿里集团最大股东，大权在握，命运在手。最新的消息表明，支付宝将不会与阿里巴巴集团的业务打包，今后将谋求上市。 （http://net.chinabyte.com/60/12083060.shtml 支付宝出阿里巴巴） （http://it.sohu.com/20120522/n343735043.shtml 阿里巴巴回购雅虎股权） （http://tech.qq.com/a/20120621/000039.htm 支付宝上市问题）

结论和建议：

中国人民银行2010年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定支付机构不得挪用客户备付金，这是否与支付宝一贯的做法冲突？又如何调整？建议支付宝寻找到规避法律风险的解决方式。

支付宝如何识别利用互联网进行犯罪活动的交易？法律规定支付机构要有符合要求的反洗钱措施。而这项功能如何实现？这是一个值得思考的问题。

2011年8月24日京东停用支付宝，并推出与银联合作的支付系统。正如刘强东所选择的一样，如今电子商务企业多陷入同质化竞争当中，价格战的背后就要控制成本，而银联更低的使用成本让支付宝失去了宠爱，所以不难想象今后可能会有类似的事情发生。银联强势进入市场的同时，专业追随者——腾讯，也推出了财付通紧跟支付宝的脚步。不难预见，今

后支付宝将面临更大的竞争压力。我的建议是支付宝要协调好与银行之间的关系，多寻求合作，强化自己的支付联盟。

阿里巴巴作为一个中国电子商务行业的典范，他的成功与挫折都关系着整个中国电子商务行业的发展，怀揣中国电子商务之梦想的阿里人，他们能集思广益，发挥团队的力量，精益求精，并最终寻找到属于中国电子商务的发展之路，他们的成功，我喜闻乐见。