Ｎ 。Ｅ 周 游 （华南理工大学经济与贸易学院，广州５１０６４１） 亿元，其资产利润率为２．５５％。保险业２０１ １年的资产规模 摘要：随着近几年我国经济的迅速发展，银行业的盈利水 平也随之提高．银监会发布的统计数据表明，２０１ １年我国 为６０ １３８亿元，利润为９０８．１６亿元，其资产利润率为１． 商业银行的利润达到了ｌ０ ４１２亿元，相比２０１０年增长了 ５１％。可见在金融行业中，银行业的资产利润率是明显低于 ３６．３％．按照这个数据计算，平均每天的盈利达到了２８．５ 保险业和证券业的。 亿元， 一时间，银行业的”暴利”问题引起了各方的关注。 再将银行业的资产利润率与国民经济的３９个大类行 为进一步提高盈利水平，要提高资本充足率，改善经营结 业相比较，２０１１年３９个大类行业的资产总额为６５８ ０００亿 构，提高金融创新意识。 关键词：银行业；银行利润；经营效益 元，利润总额为５４ ６１４亿元，平均资产利润率为８．３％。其 中图分类号：Ｆ８３０．３３ 文献标识码：Ａ 中３８个行业的资产利润率高于银行业，仅有石油加工、炼 文章编号：１００５—９１３Ｘ（２０１２）０８—０１４６—０２ 焦及核燃料加工业的资产利润率为０．４％低于银行业。 我国银行业的净息差在国际上处于中等水平。银行净 一、银行业金融机构利润的构成 息差指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值， （一）存贷利差，是银行利润的主要来源 这是银行利润的最重要来源。央行（２０１２年第一季度中国 中国人民银行对于银行业金融机构实行存款利率规定 货币执行报告》指出，２０１１年中国银行业净息差约为 上限，贷款利率规定下限的做法。以２０１１年７月的存贷款 ２．８％，略高于上年水平，但低于２００７年的２．９％和２００８年 利率为例，１年期的定期存款利率为３．５％，而１—３年期的 的３％，处于国际中等水平，明显低于其他“金砖国家”，也 贷款利率为６．６５％，这使得商业银行可以从中获得至少３％ 低于美国、韩国，但高于日本、德国等国家。相关数据显示， 的利息差。 ２００３—２０１０年中国银行业的平均净息差为２．４６％，金砖四 （二）手续费和佣金，银行名目繁多的收费项目和佣金 家其他三国数据分别为，印度３．０５％、俄罗斯６．４％、巴西 收入，日益成为其利润的重要来源 １ｌ％。由此可见中国在新兴经济体中的银行业净息差是最 目前银行的各类服务项目共有１ ０７６项，其中有２２６ 低的。 项免费，免费项目占２１％，收费项目８５０项，占７９％。其中 银行业不存在“为富不仁”的情况。虽然银行业的利润总 个人业务服务项目共计２７６项，其中８０项免费，免费业务占 规模较大，但是却真正做到了利益共享。银行业的利润分配 比２９％，个人有偿服务主要集中在结算、代理、银行卡、电子 分为缴纳企业所得税、对投资者分红、计提资产减值准备和 银行等７大类银行业务上，收费项目共计１９６项，占比７１％。 利润留存补充资本。２０１０年银行业的净利润为１０４００亿元， 除了以上最主要的两个利润来源之外，银行还可以通 其中用于补充资本金就达到８ ０００亿元，因而银行业的利 过发行理财产品、代理基金、国债和保险等中间业务获取 润并非像外界所想的用于自身员工分配。再看对投资者分 利润。值得注意的是，中间业务所占比重已成为衡量一个 红这一块，国内上市商业银行的现金分红比例长期保持在 银行盈利能力的重要指标，而我国大部分银行的中间业务 ４０％一５５％，即使２０１１年下调了现金分红比例，但是这一比 虽然经过多年的发展取得了一定的成绩，但是与国外老牌 例仍然高达３５％。更重要的一点是，银行业历来是纳税大 商业银行相比仍有很大的差距。我国银行业金融机构的中 户，２０１１年银行缴纳的税收占全国企业所得税的２７．６％。 间业务收入占比从２００３年末的１２．８％上升到２０１１年９月 由于国有股占银行总股本的比重较大，银行利润很大一部 末的１８．５％，中间业务所带来的利润收入也随之上升，而国 分也归国家所有，有效增加了国家的财政收人。 外老牌商业银行中间业务收入占比一般在５Ｏ％左右，差距 最后，银行业利润的增长并没有影响其他行业的发展， 仍相当明显。 相反，国民经济各个行业的发展都离不开银行业的支持。 二、论“银行业暴利”说法的不合理性 农业银行行长张云曾指出，从２００９年至２０１ １年的数据来 虽然中国的银行业利润水平这些年快速增长，并且在 看，全国规模以上工业企业利润增长率是１３．０２％、５３．５８％ ２０１ １年利润水平历史性地突破了万亿元大关。但很多人以 和２５．４％，同期银行业利润增长率是１５％、３５％和３６％，和 此作为依据认为银行业存在着“暴利”，这是不合理的。银 工业企业基本一致。这说明，银行业的利润增长与实体经 行业的资产利润率较低。根据２０１ １年数据显示，我国银行 济并没有过多背离。很多人指出，银行业利润增长的同时， 业２０１１年的资产总额为１ １３２ ８７３亿元，利润为１２ ５００亿 很多中小企业却由于无法从银行贷款或者被迫接受高利 元，其资产利润率仅为１．１％。与金融市场其他行业相比较， 率贷款而出现了经营困难的局面。在此必须指出，受这两 证券业２０１１年的资产规模为１５ ７００亿元，利润总额为４００ 年国家实行稳健货币的影响，银行业的存款准备金率 收稿日期：２０ｌ２一Ｏ７一（）２ 作者简介：周 ；￣（１９８８—１，男，江苏淮安人，硕士研究生，研究方向：金融学。 ————■●ｊ二＿ 匕方＝经圜 ；Ｚ晏２Ｉ 提高导致可贷金额的减少，因此很多不符合贷款条件的中 小企业由于过去宽松货币下容易获得贷款的状况必 然大大减少。中小企业贷款难一方面由于国家的货币 影响；另一方面源自于自身的条件状况，不能归咎于银行 业。那么，因为银行业利润增长而中小企业经营状况艰难 同时并存而批评银行业的说法显然是站不住脚的。 兰、高科澜背后不Ｉ毙忽略的目题 首先是银行收费项目过多的问题，这一问题一直以来 都是广大人民群众所深恶痛绝的，也是许多人对于银行高 利润持仇视眼光的根源所在。银行业制定收费项目的权利 很大程度上来源于其垄断地位，随着国家进一步开放银行 金融市场，银行业间的竞争势必会越来越激烈。各大银行 必然会以较低的收费率和较少的收费项目来吸引顾客，手 续费和佣金收入也将随之减少，为银行业带来的利润肯定 不会像现在这样占如此大的比重。银行业想要继续保持利 润的增长，必须考虑这一块收入的减少所带来的缺口。 其次，民间融资的进一步开放也对银行业利润产生了 定的冲击。银行业所发放的贷款都是由居民存款储蓄而 来的，我国居民的高储蓄率支撑了银行这么多年来的贷款 资金来源。然而随着温州的民间融资试点改革开展并取得 不错的效果，将来我国的民间融资市场肯定会进一步开 放。由于民间融资的收益率高于银行的存款利率，很多居 民或者企业会将存款取出投入民间借贷市场，这将会减少 银行的存款来源并传导给可贷资金，缩减银行利润。同时， 很多中小企业将会放弃银行贷款的融资渠道转头通过民 间融资来满足资金需求。虽然这对于很多大型商业银行的 一・—利润影响不大，但是对于将业务重心放在中小企业的小型 商业银行、农信社等金融机构的利润影响较大。民间融资 机构将会和这些小型商业银行、农信社形成直接竞争关 系，争夺这一块的利润。 最后，银行业必须解决自身内部存在的问题，通过深化 改革进一步增强盈利能力。随着新巴塞尔协议的颁发，为 了尽快与国际接轨，我国将会尽快实行这一规定。新巴塞 尔协议所规定的资本充足率和流动性水平对于中国银行 业发展的约束也将日益体现。有研究认为，如果未来五年 主要上市银行贷款增速维持在１４％～１５％的水平，资本金 缺口可能超过５ ０００亿元，这将会成为银行利润增长的主 要约束。因此银行业金融机构必须要积极改善自身的问 题，如提高资本充足率、改善经营结构、提高金融创新服务 意识等。只有通过深化改革，才能真正提高商业银行的盈 利能力，从而促进商业银行经营的良性循环，推进我国银 行业的健康发展。 参考文献： ［１ｊ张文武．理性评估商业银行盈利水平ＩＪ１．中国金融， ２０１ ２ｆ７１． 【２ｊ王信川．银行高利润到底是不是暴利 】．经济日报， ２０１２－０３－２９． 【３】 中国人民银行货币分析小组．２０１２年第一季度 中国货币执行报告，央行网站． ［责任编辑：王一帅］ ＋－一－＋－”＋－— ”—卜…－＋－＋一＋ｎ—卜“＋＊＋一＋”—＋－“＋ ＋一＋一—卜一＋ —■一－－＋－一—卜一－． ＋一，＋“＋一＋・－— ＋一一 —＋一一＋一＋一—卜一＋一—＋一－＋一＋－— 一十一＋一＋一—卜一— 一一－－卜 （上接第１４５页） 地就医病患的身份，并及时的将其纳入医保信息管理系统 中，在治疗患者时，要按照医保参保地的管理规定和医保 。另外要建立统一的患者异地就医的管理系统，实现 全省各地区医保医院的资源共享。 （三）建立医保网络 针对前文提到的异地就医监管难度大的问题，以及骗 保诈保的现象，相关部门必须采取措施与去加大监管 与惩罚力度。比如可以设立医保举报，尝试在各地的 医疗定点机构设立当地医保经办机构的举办电话，并由稽 核专员对举报的内容进行核实，奖励属实举报者。再比如 对于医保异地就医的违法违规行为要严厉打击，对于医疗 机构与医保参保人的冒名顶替，虚开等骗保行为予以 处罚和警告，情节严重的追究其法律责任。 综上所述，医保的异地就医问题目前越来越多，为了解 决这些问题，也为了实现医疗服务均等化，必须从法律法 各地区的医疗管理网络不同，导致异地就医管理不力。 目前“金保工程”的网络初建已略有成效。这个网络工程可 以节约异地就医和医保网络的成本，而且方便上级医保部 门对下级的有效监管，其中特别是对医保基金流向的监 管。除此之外，制定部ｆ－Ｊｔｇ可依照统一的网络来出台 相应的。总而言之，统一的医保网络好处多多，它可以 与社保管理系统和管理网络系统以及社会诚信系统 联合起来，以便于最大化社会管理效率。 （四）异地就医结算平台的建立 规上入手来加大监管力度，丰富管理手段，提高医保统筹 层次。并结合结算中心，医保网络与医保转移制度的建立， 从而最终解决我国医保异地就医存在的各种问题 目前“省医保结算中心”已在江苏、成都等地建设起来， 这是一个很好的尝试。统一管理以省为单位的各市医保结 算部门，并与外省的医保结算部门逐步联网。为避免患者 在异地就医时垫付全额医药费，就医地医院可以凭借省级 结算平台及时传输患者医保信息给参保地的医保部门，后 再由两地的医保部门来结算费用。除此之外“省结算中心” 可协调省内和省医保机构的各种问题，以及合理公平的费 用结算。 （五）加大异地就医监管和惩罚力度 参考文献： …１ 桑晓璐．我国医疗保险异地就医存在的问题与对策建 ｉｚ［Ｊ］．经营管理者，２０１ ｌ（５）． 【２】刘明生．加强医疗保险异地就医管理的思考【Ｊ】＿改革 与开放，２０１０（４）． 安琪．对加强医疗保险异地就医管理的思考…．行 政事业资产与财务，２０ｌ２ｌ９）． ［责任编辑：张伟］
