浅议金融科技对金融格局的影响

（一）合规端：金融科技公司与传金融与科技的深度融合衍生出多种金融服务统金融从到共生模式,这种以科技为出发点,最终又回归于金融的业务模式，正成为当下金融科技的发展金融科技的兴起，不仅是技术上的趋势。金融科技将传统金融业务解构，从各革新，而是深入金融机构的组织架构中细分领域打破传统金融边界,从金融与科技的去，从内部改革传统金融的经营模式。碰撞逼迫传统金融加速转型,从不断创新和摸传统金融大部分业务，金融科技都有涉索金融科技业务模式,让金融机构更好地被科技赋能等方面重塑了“互联网+”时代的金及，并通过金融科技的优势，降低业务融新格局。成本和提升效率，业务方面做的比传统金融更方便、安全，规模更大。这成为科技；金融；融合传统金融服务业发展做大的阻碍，给本就已举步维艰的传统金融又蒙上一层阴金融科技发展情况影。随着国内金融监管越来越严。金融根据金融业与科技技术融合的深度，科技的发展经历打破金融格局、重构金金融科技的发展可细分为三个阶段，一融生态、金融监管趋严的变化。传统金是金融业务自动化阶段，通过本地电脑融机构和金融科技行业都在重新为他们实现业务的自动化，此阶段仍以本地办的角色定位，以及重新定义两者的关系。公为主，小幅提高传统金融业务受理的双发阵营开始取长补短、相互合作。效率。二是金融业务互联网化，金融业双方借助金融环境的数字化过程，务借助各类在线平台开展业务受理，通将供应商、消费者、金融科技公司、金过互联网的覆盖面积广、便利性等优势，融机构连接起来，探索跨界合作的全新扩大金融业务客户基础，同时收集大量应用。通过金融业务场景与金融科技的用户信息，实现多业务信息共享，大幅深度融合，做到优势互补，共享科技能提升业务效率。三是金融业务智能化阶力成长，专业领域强强联合，共享业务、段，借助金融科技，实现金融业务的精技术等方面研究成果，实现共同体的合准化、智能化。同时借助金融科技衍生作成长。更多金融服务模式，满足不同客户的不（二）监管端：监管方的被动合规同需求，极大是提高了金融服务效率。监管到监管科技主动出击48

监管科技的运用也属于金融科技范畴，金融监管部门通过人工智能、大数据等新技术，将监管要求及反馈实时、准确在监管机构与金融机构间传递。金融科技的飞速发展，要求监管部门需要做到多方面、多角度、穿透式的监管。一方面，监管科技使监管部门不断提升自身力量，通过技术监管技术的方式，有效提升对金融机构产品、服务创新的把控力。另一方面，监管科技的发展，有利于实现在金融科技背景下监管标准的建立。也为各监管方提供监管新思路，使监管部门之间建立有效的监管联动，提升良性监管氛围。金融科技的促进作用（一）金融机构方面金融机构充分发挥金融科技的力量，重塑传统金融行业。一是大幅扩大金融服务客户基础。传统互联网机构仍以线下获取客户为主，在现今互联网如此发达的时代，互联网具有获取长尾客户的巨大优势。利用金融科技技术，金融机构突破线下网点，极大提升连接用户的能力。二是改变金融服务体验。金融科技借助各类网络平台，可以快速地完成数据鉴别、信息匹配、产品的定价理论探研THEORY RESEARCH及交易，降低旧金融模式下服务成本，同时让交易过程变得更加透明化。三是打破传统业务模式。降低金融业的服务成本、提升金融服务效率，金融科技充分利用网络支付手段，满足用户理财、存取款、借贷等多方需求，已成为主流使用方式，这要求传统金融机构快速跟进，积极融入生活、旅游、社交等场景，提升用户使用便利。四是驱动渠道融合。金融科技的发展正在改变客户使用偏好，互联网占领了大量的用户入口。五是提升金融机构的风险控制能力。金融科技能有效解决金融机构信息不对称和风险控制难题，用更低成本、更有效的方式找到金融科技风控对策。（二）监管机构方面监管科技可以解决监管滞后问题，将监管从事后监管转为事中监管，事中监管极大的增加了监管的实时性，实现动态监管，为金融发展提供稳定的环境。一是提升应对金融科技挑战的能力，转被动监管为主动监管，使目前“人工报表”的被动监管转以大数据、云计算、人工智能为基础的主动监管，主动接入金融机构数据端口，直接采集被监管的数据，实现远程、实时的市场动态监控。二是监管科技可以实现度的监管，扩大监管面积，提升监管效率。监管科技将错综复杂的场景解耦重组，并实时生成监管报告，有效降低监控工作的工作量，人力物力，同时大幅提升风险识别效率。三是降低合规成本，利用监管科技，将监管规章制度、、要求翻译成数字化的协议，以规则自动化的方式来减少人工干预，用标准化的手段减少监管歧义，让监管更加准确、易懂、高效地操作和执行，有效降低监管成本，提升监管效率。（三）客户方面金融服务的本质还是要回归于用户体验，随着客户逐步适应支付宝、微信等科技公司提供的金融服务，客户业期望金融机构也能提供类似的数字化服务，一是简化操作，金融科技的优势就是提升客户体验，金融机构通过金融科技的创新来吸引和留住客户，为客户提供大型科技公司同样的数字化体验。二是安全、便利的支付方式。金融科技创新的支付方式正逐步渗透到日常生活中，只需要几秒就能完成支付，同时提供安全保障。传统金融耗时数日的支付模式已逐步被用户摒弃，用户在银行与支付业务中可享受持续的全方位体验。三是个性化、差异化的服务。金融科技利用大数据技术，深入挖掘用户行为和习惯，为用户提供精准、便捷的服务。金融科技融合面临的挑战及未来发展趋势金融科技在改变金融生态格局的同时，这也给现行监管带来了挑战。金融科技本身就具有金融属性，同时提升了金融机构之间的关联性和复杂性，这就决定了其有很强的风险特征。一是金融科技的创新超前于目前的监管，例如P2P平台、众筹、第三方支付机构等新型金融模式，目前有的并未纳入监管中，有的纳入监管中但无法给予金融机构身份，存在监管法律法规的滞后。同样的，使用这些服务的用户也无法获得金融消费者、投资者保护的监管体系中。二是消费者保护是监管难题。大数据采集过程中可能涉及用户隐私、等数据。因此大数据采集和使用的合法性和安全性成为其发展的制约因素。目前中国仍未对大数据的使用和采集提出明确的要求，客观来说，这有利于大数据的发展。三是提升金融风险，金融科技业务结构设计十分复杂，往往涉及面广，不同业务中相互渗透、关联，让本就存在风险的金融业务更加错综复杂，同时会加速风险传播速度及扩大风险覆盖范围，甚至引发系统性金融风险。由于目前的监管科技发展缓慢，金融机构利用金融科技开展业务时，监管部门无法及时、精准的识别风险，对风险无法进行评估及提出解决方案，对现今监管部门提出重大挑战。金融科技是一把‘双刃剑’，但金融科技的发展是未来的主流，将推动金融业更好的发展，在良好的环境中，推动金融科技突破风险健康发展。这一定不会是最后一次金融格局的变化,但这会是一次史无前例的、精彩的金融生态的变化，。金融科技重塑未来的金融生态正在发生。作者单位：中国人民银行博州中心支行责任编辑：谭 伟 49