数字普惠金融发展的机遇与挑战分析

农村经济与科技2020年第31卷第5期（总第481期）

数字普惠金融发展的机遇与挑战分析

陈瑾瑜

（湖南农业大学　经济学院，湖南　长沙　410128）

[摘要]数字技术等新型科技同普惠金融深度交融为数字普惠金融带来新的发展机遇，研究数字普惠金融在发展过程中面临的机遇与挑战，并提出策略建议，有利于破解数字普惠金融面临的现实困境，让其愈发适应数字化时代潮流。

[关键词]数字普惠金融；金融科技

[中图分类号] F832　　　　 [文献标识码] A

1　数字普惠金融的定义及其发展

随着数字科技向金融领域的延伸交汇，普惠金融迎来数字。2016年发布的《G20数字普惠金融高级原则》将“数字普惠金融”定义成在负责任且成本可承担的情况下，为不能获取或缺少金融服务的长尾客户提供优质正规的金融产品并激发数字技术对金融服务的潜在推动作用。《中国普惠金融创新报告（2019年）》指出，我国数字经济的高速发展以及相关基础设施的不断完善为数字普惠金融发展打造了优质外部环境，数字普惠金融创新的先行者如金融科技企业和金融机构探索可持续的数字普惠金融发展道路，相关创新在世界居于领先地位。

缺口，仍有40%以上农户的信贷需求没有被满足。金融科技改变了传统信贷行业的地区约束，利用数字技术精确定位用户融资需求。蚂蚁金服依仗技术手段、撬动科技力量，践行数字普惠金融目标，截至2018年6月底，其在信贷方面服务的“三农”用户达4300万，并将在2019年底为“三农”用户提供信贷资金累计1万亿元。另一方面，数字技术给普惠金融领域带来了交易模式革新升级，让风险识别、资产定价、客户管理愈发精准，实现了更低廉的运营边际成本，比如支付宝每笔支付交易成本低至2分钱，让长尾用户能以合理的价格获取优质金融资源。2.3　用户需求开拓数字普惠金融广阔市场空间

一是中小微企业融资需求。《中小微企业融资缺口报告（2018）》有关数据显明，我国有近半数中小微企业受融资约束，仅有57%的潜在融资需求能得到满足，有近1.9万亿美元的融资缺口存在。这些融资缺口为数字普惠金融服务中小微企业提供了巨大空间，数字普惠金融凭借智能化信息科技，构建基于计算机自然语言处理、知识图谱、机器学习的风险控制体系，评估企业风险状况，降低其可控风险。二是农民、中低收入群体投资理财的需求。据国家统计局数据显示，2013年以来中国农村居民人均可支配收入增幅1.55倍，从2013年的9430元提升到2018年的14617元。收入增加催生出部分农民和中低收入人群的投资理财需求，却因金融机构较高的投资顾问服务门槛而被排斥在外。数字普惠金融利用技术优势，为其制定数字化、自动化、智能化的财富管理计划，将低门槛、个性化、低费率的智能投顾服务拓展到“长尾”中低净值客户。

2　数字普惠金融发展的机遇

2.1　多方合作打造数字普惠金融优质外部环境

与金融机构并肩发力，为数字普惠金融发展提供优质的硬件条件。2019年发布指导意见称，将进一步促进“宽带中国”战略落实并打造5G为引领的新兴信息硬件设施体系，实现网络增速提效，意见的出台将为数字普惠金融网络通信设施的发展和完善提供有力支撑。我国陆续建成中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，第三方支付清算系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，铺就了数字普惠金融运作的“高速公路”。征信体系作为发展数字普惠金融的必要基础条件，对确保数字金融的安全性与普惠性并存至关重要。截至2019年9月，我国首家个人征信机构百行征信有限公司利用个人征信生产系统采集借款客户超7140万，信贷账户数超1.12亿。未来大数据征信服务机构的完善将会为我国数字普惠金融的创新发展提供更加稳固的信用支撑。

2.2　金融科技提升数字普惠金融核心竞争实力

金融科技让数字普惠金融更“普”而“惠”。一方面，金融科技利用前沿创新技术，助力数字普惠金融的触角深入到偏远地区、乡村等被传统金融排斥在外的地域，为农村用户提供随时、随地、随身的信贷支付等金融服务。以信贷服务为例，从中科院发布相关数据看，我国有逾三万亿元的“三农”资金

3　数字普惠金融发展面临的挑战

3.1　监管方面的挑战

一是数字普惠金融行业的跨界性质模糊了监管界限。数字普惠金融新兴模式层出不穷，囊括的业务范围宽泛，有的公司如蚂蚁金服、腾讯、小米等，提供投资理财、抵押担保、支付转账等多项数字普惠金融服务。中国目前金融监管方式以分业监管为主，数字普惠金融的发展亟需综合监管以及穿透式监管等监管方式创新。二是数字普惠金融产品的虚拟特征加速了风

[收稿日期]2020-01-04

[基金项目]（1）湖南省社科基金项目“湖南省农村居民金融能力对收入质量的影响研究”（18YBQ066）；（2）湖南省教育厅项目“湖南省农村居民金融能力对　　　　　　家庭金融资产配置的影响研究”（18B104）；（3）湖南省社会科学基金项目：农村金融内生成长研究（15YBA195）。[作者简介]陈瑾瑜（1999—），女，湖南醴陵人，湖南农业大学金融学本科生。

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陈瑾瑜：数字普惠金融发展的机遇与挑战分析

险传播。云计算、大数据、区块链这些技术让数字普惠金融产品具备虚拟特质，能够突破时空、行业桎梏进行传播。因此，这对传统监管体系、监管方式与监管人才的技术业务能力等要求更高。虽然我国目前已经出台了相应的监督管理制度，但是仍难以对数字普惠金融进行安全有效的管理，监管空白区仍然存在。

3.2　信息安全方面的挑战

数字普惠金融平台的构建以数字技术为奠基，而这些数字技术在搭建开放和联通共享网络桥梁的同时，也隐藏着诸多的信息泄露风险。比如大数据将大量数据集中存储，使得攻击获得的潜在收益巨大，一些专门的金融网络犯罪集团针对数字金融的业务特点，攻击手段不断“推陈出新”。一旦信息系统存在安全漏洞，将难以有效抵御外部攻击，给个人隐私和客户利益带来威胁。由于一般的金融消费者对数字技术专业知识缺乏足够认识，自身的风险防范意识又相对薄弱，因此极可能出现一些金融欺诈、信息安全网络钓鱼、账户黑客攻击、数据盗窃等事件导致金融消费者利益受到损害。信息安全风险已经成为阻碍数字普惠金融发展的重大威胁之一。3.3　数字鸿沟方面的挑战

在数字技术逐步成熟和不断发展的情况下，数字鸿沟成为横亘在数字普惠金融业务发展道路上的一道“鸿沟”，严重制约了低收入人群、农村用户、中老年群体对数字金融业务的使用。我国数字普惠金融的“数字素养鸿沟”具体表现为因受教育水平、年龄层次、城乡区别等因素使数字普惠金融客户的服务获益能力差异化。从城乡层面来看，中国互联网络信息中心的数据显明，截至2019年6月，农村互联网使用人数比例为37.2%，仍有广大农村用户被隔离在“数字鸿沟”的另一岸，成为受金融排斥的“数字贫困”群体。从年龄结构来看，五十岁及以上网民比例仅为13.6%，特别是农村老年人往往缺乏足够的数字技术技能和认知，甚至不知道互联网为何物。数字鸿沟造成的金融排斥，不仅与实现人人平等有效享有数字普惠金融服务的目标背道而驰，而且阻碍了数字普惠金融在我国辐射下沉的深度。

4　数字普惠金融发展的策略建议

4.1　建立动态平衡的数字普惠金融监管框架

一是借鉴数字普惠金融国际监管理念。各国监管机构针对数字普惠金融的风险管控展开了积极研究，美英等国相继提出了运用“监管科技”创新监管模式的理念。“监管科技”运用现代科技成果如AI、云计算、区块链优化金融监管模式，提升金融监管对交叉性、叠加性、传染性的跨行业金融风险预防、识别和化解水平。我国积极进行监管机制创新，2017年我国组建金融科技委员会，将“监管科技”移民中国“服水土”。二是转换我国数字普惠金融监管手段。鉴于当前数字普惠金融机

财务·金融

构的混业经营趋势和交叉性金融服务创新模式层出不穷、金融产品更新迭代快的现状，金融监管机构应根据实际情况出台完善的监管，由传统的“分业监管”转变到“综合监管”和“穿透式监管”，弥补当前监管领域的空白。4.2　强化数字普惠金融中的消费者权益保护

数字普惠金融服务对象是金融知识、风险意识以及风险的承担能力相对薄弱的“长尾”客户，一旦出现安全风险，波及人群广，“羊群效应”更加突出。因此，促进数字普惠金融的良性发展要从保护消费者权益出发。首先要提升消费者的金融安全意识，预防信息安全风险。金融安全知识的普及在一定程度上可以实现消费者的自我保护，要将金融安全知识纳入全民教育体系。发动社会力量，利用广播报纸、社交平台、防范金融风险有奖问答等人民群众喜闻乐见的方式进行数字普惠金融相关信息的披露和金融安全知识的普及推广。其次，央行可以成立金融消费者保护机构如金融消费者保护中心等，专司金融消费者保护职责。最后，由于数字普惠金融受众群体的弱势性，立法部门要进一步健全维护金融消费者合法权益的法律法规，赋予金融消费者对侵权机构的求偿权和投诉权。4.3　塑造新一代高数字金融素养的合格公民

《G20数字普惠金融高级原则》提出，要提升金融消费者数字技术理论和金融知识掌握程度。一方面，银、银行和部门可联合起来开展金融消费者教育和金融知识普及工作，如动员银行等金融机构相关专业人士对数字普惠金融客户进行“一对一”的专项辅导或广泛发动大学生通过暑期进行数字技术和金融知识的“三下乡”活动。相关商业机构与和各地方电视台合作，制作金融领域的宣传片，潜移默化地加深消费者对数字普惠金融的本质、特性和多样性方面的认知。另一方面，2018年全球有逾六十个国家地区制定国家金融普及教育战略，中国可参考国际做法，推进金融知识全民化教育，鼓励儿童、青少年通过学校选修课程或教育网站进行金融知识和数字技术的个性化学习，培养我国新一代年轻金融消费者的数字金融素养。

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